Veelgestelde vragen over pensioen bij ons

De sociale partners in de sector zorg en welzijn kiezen voor een verplichte pensioenregeling. Daarom zijn de meeste werkgevers met hun medewerkers aangesloten bij ons. Sociale partners zijn de werkgevers- en werknemersorganisaties die met elkaar onderhandelen over de arbeidsvoorwaarden, zoals pensioen.

Sociale partners kiezen voor de solidaire premieregeling (SPR). Deze biedt meer mogelijkheden tot het collectief en solidair delen van risico’s, het dempen van het risico op grote schommelingen van de ingegane pensioenen en het behalen van welvaartswinst voor het collectief aan deelnemers. De keuze voor de solidaire premieregeling is mede gebaseerd op de uitkomsten van deelnemersonderzoeken die zijn uitgevoerd door ons.

Doordat wij het pensioen collectief en solidair regelen, kunnen wij de beste pensioenresultaten bereiken. Zeker in een sector met veel kleine instellingen.

Ook voorkomen wij dat de ene werkgever geen pensioenregeling of een minder goede pensioenregeling aanbiedt dan de andere. De kosten voor deze werkgevers zouden dan een stuk lager zijn ten opzichte van werkgevers die het pensioen wél goed regelen voor hun medewerkers. En daarmee zouden zij een concurrentievoordeel hebben. Met onze collectieve pensioenregeling zijn uw medewerkers altijd verzekerd van een goed pensioen, compleet afgestemd op hun behoeften.

De opbouw van pensioenvermogen is niet alleen een verplichting. Het is vooral ook een recht op pensioen dat voordelen biedt. Op korte termijn is er het belastingvoordeel. De premie wordt afgetrokken van het brutosalaris. Daardoor betalen uw medewerkers nu minder loonbelasting. Maar het belangrijkste voordeel ligt in de toekomst. Als werkgever voorziet u uw medewerkers ook na hun pensionering voor de rest van hun leven van inkomen. Met de verplichtstelling is dat voor vrijwel iedereen in de sector in één keer op dezelfde manier geregeld.

Financiële zekerheid voor later

Bouwen uw medewerkers geen pensioenvermogen op, dan zijn uw medewerkers hier zelf verantwoordelijk voor. Daarnaast missen zij dan misschien:

• het pensioen voor partner en kinderen,
• het arbeidsongeschiktheidspensioen,
• premievrije pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid en
• de bijdrage van de werkgever.

Vooral jongeren denken vaak dat ze het geld nu beter kunnen gebruiken dan later.  Of dat ze zelf betere pensioenresultaten kunnen behalen dan het pensioenfonds. Maar het is bewezen dat veel mensen zonder verplicht pensioen vaak te weinig regelen, met alle risico’s die daarbij horen.

Bekijk ook de video ‘Wat is pensioen?’

Solidariteit en collectiviteit zijn de belangrijkste pijlers voor een goed pensioen voor ál uw medewerkers. Doordat iedereen verplicht meedoet, heeft PFZW schaalgrootte. Daardoor kunnen we samen tegen relatief lage kosten pensioen regelen en beleggen.  

Naast kosten en risico’s delen we ook invloed. Dat kan in de vorm van adviseren of kritisch zijn. Vertegenwoordigers van werkgevers, werknemers en gepensioneerden bepalen samen in het pensioenfondsbestuur hoe het pensioen eruit moet zien. Het bestuur bepaalt het beleid, voert de pensioenregeling uit en neemt besluiten over het pensioen. Een gekozen bestuurslid bij PFZW beslist mee over de pensioenen van meer dan 2,9 miljoen deelnemers. Ook in het Verantwoordingsorgaan zijn werkgevers, werknemers en gepensioneerden vertegenwoordigd. Het Verantwoordingsorgaan adviseert het bestuur vooraf over het pensioenbeleid en beoordeelt elk jaar of het bestuur goed gehandeld heeft.

Bij veel van de beslissingen raadplegen wij onze deelnemers. Op periodieke en regelmatige basis worden onderzoeken uitgevoerd naar wat deelnemers wel of juist niet willen. Daarvoor zijn er bijvoorbeeld diverse panels en contactgroepen die direct of via een onderzoeksbureau worden geraadpleegd. 

U en uw medewerkers betalen elke maand pensioenpremie.  In 2026 blijft de premie voor ouderdoms (OP)- en nabestaandenpensioen (NP) 25,8% van het salaris min OP/NP-franchise. Vanaf 2026 voegen we de premie WGA-hiaatpensioen (0,1%) toe aan deze premie. Hiervoor was dit onderdeel van een aparte premie voor arbeidsongeschiktheid. Daardoor wordt de totale premie voor ouderdoms-, nabestaanden- en WGA-hiaatpensioen samen 25,9%.

De pensioengrondslag (pensioengevend salaris -/- franchise is het deel van het salaris van uw medewerkers dat meetelt voor de opbouw van pensioenvermogen. Dat betekent dat uw medewerkers meer dan een dag in de week werken voor hun pensioen.

Wijziging premie WIA-excedentpensioen als u meer dan € 79.409 (2026) verdient. De premie voor het WIA-excedentpensioen is in 2026 3,4% van het deel van het salaris boven het maximum SV-loon € 79.409  (2026). Het maximum SV-loon noemen wij de WIA-excedentfranchise. Het bedrag voor 2026 is nog niet bekend, dit stelt de overheid later vast. Vanaf 2026 betalen alleen deelnemers die deze dekking nodig hebben deze premie.

U als werkgever betaalt elke maand de pensioenpremie aan ons. Het deel van de pensioenpremie van uw medewerker houdt u maandelijks in op het brutosalaris. Het exacte bedrag dat uw medewerker betaalt, staat op de loonstrook. De premie die u betaalt, staat niet op de loonstrook. Uw medewerker kan bij u navragen hoeveel u bijdraagt aan zijn/haar pensioen.

Een goed en stabiel pensioen is belangrijk voor u en uw medewerkers. Maar een lage prijs voor dat pensioen is ook van belang. Wij laten zien dat een goed pensioen tegen relatief lage kosten mogelijk is door het samen te regelen. Onze uitvoeringskosten zijn lager dan die van andere pensioenfondsen wereldwijd. Per deelnemer liggen deze kosten op € 65,32 (2024) per jaar en daarmee onder het gemiddelde van de andere grote Nederlandse pensioenfondsen (€ 101) en het wereldgemiddelde (€ 126). Elk jaar wordt geprobeerd de kosten verder te drukken, zodat er zoveel mogelijk geld overblijft voor de pensioenen.

Voor een goed pensioen is de pensioenpremie die u en uw medewerkers elke maand betalen niet voldoende. Daarom beleggen wij een deel van het vermogen. Het grootste deel van de premie (ongeveer 90 tot 95 %) gaat naar het persoonlijke pensioenvermogen van uw medewerkers. Dit bedrag wordt collectief belegd. Met die beleggingen willen wij een goed rendement halen.

Pensioenfondsen kijken vooral naar de lange termijn en kunnen daarom gunstige rendementen halen tegen een acceptabel risico. Tussentijdse tegenvallers kunnen veelal over een langere termijn worden goedgemaakt door de meevallers. En omdat pensioenfondsen zo groot zijn, hebben zij toegang tot markten waartoe kleinere partijen of individuele beleggers geen toegang hebben.

Er is altijd een kans dat het rendement lager is dan verwacht. Wij maken vooraf een inschatting van de risico’s en van wat er gebeurt als het tegenzit. Daarom hebben wij beleggingen met een lager risico (zoals obligaties of staatsleningen) en beleggingen met een hoger risico (bijvoorbeeld aandelen). Daarbij gebruiken wij als het nodig is een deel van de betaalde premies voor onze solidariteitsreserve. We proberen het pensioeninkomen stabiel te houden. Voor pensioengerechtigden beleggen wij voorzichtig, met weinig risico. Het resultaat van onze beleggingen vormt de basis voor de jaarlijkse aanpassing van het pensioeninkomen. Hebben we een verlaging voorkomen? Dan kan het wat langer duren voordat we de pensioenen weer kunnen verhogen. Raakt de gezamenlijke reserve leeg? Dan kunnen we een verlaging op dat moment niet meer voorkomen. 

Bekijk de animatie ‘Wat is beleggen?’ 

Een goed en betaalbaar pensioen is meer waard in een leefbare wereld. Wij beleggen daarom waar mogelijk ook duurzaam. Met zorg voor mens, maatschappij en milieu. Dit doen wij bijvoorbeeld door steeds meer te beleggen in oplossingen voor klimaatverandering, vervuiling en uitstoot, waterschaarste, voedselzekerheid en gezondheidszorg. En door steeds minder te beleggen in aandelen van vervuilende bedrijven op het gebied van CO2-uitstoot.

Er is ook een puur zakelijke reden om duurzaam te beleggen. Wij zijn ervan overtuigd dat ondernemingen en sectoren die fatsoenlijk met mensen en het milieu omgaan, uiteindelijk de beste overlevingskansen hebben en vaak de best geleide bedrijven zijn. Dat vertaalt zich op termijn ook in goede financiële resultaten. Zo zorgen wij voor financieel rendement én maatschappelijk rendement. En dat is belangrijk, want wij willen uw medewerkers een zo goed mogelijk pensioen kunnen bieden.

Duurzaam beleggen is daarom nadrukkelijk verankerd in het beleggingsbeleid van PFWZ. De 'Verklaring inzake de beleggingsbeginselen' beschrijft in het kort de uitgangspunten van het beleggingsbeleid.

Met de pensioenpremie bouwt uw medewerker elke maand pensioenvermogen op. De pensioenambitie van sociale partners is 80% van de gemiddelde pensioengrondslag (pensioengevend salaris -/- franchise). Daarbij wordt uitgegaan van 42 dienstjaren vanaf de 26-jarige tot de 68-jarige leeftijd. Dat is veel meer dan uw medewerkers zelf kunnen sparen. Als zij dat al doen. Daarmee hebben uw medewerkers straks een inkomen voor de rest van hun leven.

Bovendien zijn uw medewerkers, zodra zij bij u in dienst komen, bij PFZW automatisch verzekerd tegen de gevolgen van overlijden en arbeidsongeschiktheid. Een eventuele partner en kinderen tot 25 jaar krijgen onder voorwaarden een nabestaandenpensioen wanneer uw medewerker overlijdt. Als een medewerker arbeidsongeschikt wordt en een uitkering krijgt, dan loopt de opbouw van pensioenvermogen door, zonder dat daar premie voor wordt betaald. En zelfs bij verlof of werkloosheid, blijft uw medewerker gedurende een bepaalde periode verzekerd tegen de gevolgen van overlijden of arbeidsongeschiktheid. Ook hebben uw medewerkers de mogelijkheid om de pensioenregeling vrijwillig voort te zetten wanneer zij uit dienst gaan.

Pensioen is daarmee een van de meest interessante én belangrijkste arbeidsvoorwaarde.

Bekijk de belangrijkste basisinformatie over de pensioenregeling.

Iedere medewerker bouwt persoonlijk pensioenvermogen op en betaalt dezelfde premie. Toch is onze pensioenregeling van heel flexibel. Uw medewerkers kunnen veel zelf kiezen. Als uw medewerkers met pensioen gaan, kunnen zij hun pensioen toesnijden op hun persoonlijke behoefte. Op het moment dat uw medewerkers met pensioen gaan, wordt het persoonlijk pensioenvermogen omgezet in een levenslang pensioeninkomen met eventueel een aanspraak op partnerpensioen. 

Goed om te weten: uw medewerkers krijgen elke maand pensioen van ons, zolang uw medewerkers daar recht op hebben.

Uw medewerkers kunnen onder voorwaarden ook eerder of later met pensioen gaan. En ze kunnen beginnen met deeltijdpensioen of kiezen voor een hoger of lager startpensioen. Dan kiezen ze ervoor eerst een tijd een hoger pensioen te ontvangen, gevolgd door een lager pensioen. Omgekeerd kan ook.

Op onze website vinden uw medewerkers alle pensioeninformatie op een rij. Voor elke persoonlijke situatie die invloed kan hebben op zijn of haar pensioen. Ook zijn er diverse ‘pensioentools’ beschikbaar die uw medewerkers kunnen bekijken:

• Op Mijnpensioenoverzicht.nl krijgt uw medewerker een overzicht van de AOW en al het pensioenvermogen dat hij/zij bij verschillende pensioenuitvoerders heeft opgebouwd. Deze tool is vooral interessant voor medewerkers die snel een beeld willen van hoeveel AOW en pensioenvermogen ze hebben opgebouwd.
  
• Op MijnPFZW kkan uw medewerker zijn/haar pensioensituatie bij PFZW bekijken, spelen met keuzes rondom pensionering en het pensioen regelen. Deze tool is vooral interessant voor medewerkers van wie het pensioen dichterbij komt en die een actueel en exact beeld willen van hun situatie.
• En natuurlijk staat onze Klantenservice klaar om uw medewerkers te helpen. Onze Klantenservice is bereikbaar via telefoon, live chat en e-mail.